Se le condizioni del tuo mutuo non ti convincono più, perché i tassi sono cambiati o la rata pesa troppo, non sei obbligato a tenerle fino alla fine. Una delle strade possibili è la rinegoziazione: modificare il contratto restando nella stessa banca.
Cos'è la rinegoziazione
La rinegoziazione è un accordo tra te e la tua banca per cambiare alcune condizioni del mutuo in corso. Si può intervenire su:
- Il tasso: un nuovo spread o un tasso fisso più basso.
- Il tipo di tasso: ad esempio passare dal variabile al fisso, se temi aumenti dell'Euribor.
- La durata: allungarla abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali; accorciarla fa l'opposto.
L'importo del debito resta quello residuo: non si ottiene liquidità aggiuntiva.
Rinegoziazione o surroga
Con la surroga porti il mutuo in un'altra banca che offre condizioni migliori, senza costi per te per legge. Con la rinegoziazione resti dove sei.
- Rinegoziazione: procedura più rapida, di solito senza notaio, ma la banca non è obbligata ad accettare e può proporti condizioni meno competitive di quelle del mercato.
- Surroga: ti permette di scegliere l'offerta migliore sul mercato, ma richiede una nuova istruttoria e qualche settimana in più.
Spesso le due strade si usano insieme: un'offerta di surroga da un'altra banca è l'argomento più forte per ottenere una buona rinegoziazione dalla tua.
Come chiederla
- Confronta il tuo tasso con le offerte attuali, guardando il TAEG e non solo il TAN.
- Raccogli una o due proposte di surroga da altre banche.
- Presenta alla tua banca una richiesta scritta indicando le condizioni che vorresti.
- Valuta la proposta ricevuta calcolando il risparmio complessivo, non solo la rata.
Quando conviene
Conviene soprattutto quando sei nella prima metà del mutuo, perché lì la quota di interessi è più alta. Verso la fine del piano, il risparmio si riduce e può avere più senso valutare un'estinzione anticipata.
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