Molte coppie, ma anche familiari o amici, comprano casa insieme con un mutuo cointestato. È spesso l'unico modo per ottenere l'importo necessario, perché la banca considera la somma dei redditi. Ma è un impegno serio, e conviene capirne bene le regole prima di firmare.
Cosa significa cointestare un mutuo
Con un mutuo cointestato tutti gli intestatari sono debitori della banca. Il punto fondamentale è la responsabilità solidale: verso la banca ognuno risponde dell'intero debito, non solo della propria metà. Se uno dei due smette di pagare, la banca può chiedere l'intera rata all'altro.
Proprietà e debito sono due cose diverse
La quota di proprietà della casa, ad esempio 50 e 50 oppure 70 e 30, è stabilita nell'atto di acquisto e può non coincidere con quanto ciascuno contribuisce alla rata. Tra gli intestatari conviene mettere per iscritto come si dividono le spese, soprattutto se le quote sono diverse.
Come si divide la detrazione degli interessi
La detrazione degli interessi passivi per l'abitazione principale spetta a ciascun intestatario per la propria quota di interessi, entro la propria parte del limite. Ci sono regole particolari, ad esempio quando un coniuge è fiscalmente a carico dell'altro: in caso di dubbio meglio chiedere a un CAF.
Cosa succede in caso di separazione
La fine della relazione non cancella il mutuo: la banca continua ad avere due debitori. Le strade principali sono:
- Uno dei due rileva la quota dell'altro e si accolla il mutuo, se la banca accetta di liberare l'altro intestatario valutando il reddito di chi resta.
- Si vende la casa, si estingue il mutuo con il ricavato e si divide quanto rimane secondo le quote.
- Si continua a pagare insieme, soluzione possibile ma che richiede molta fiducia reciproca.
Sono passaggi delicati: un accordo scritto fin dall'inizio rende tutto più semplice, come spieghiamo anche nell'articolo sulle finanze di coppia.
Tenere i conti chiari
Il rischio più comune è confondere la propria situazione con quella della coppia: nel bilancio personale conta la tua quota di debito e di interessi, non l'importo totale. Su Reflexi puoi indicare la tua quota di proprietà e vedere capitale residuo, interessi e rata in proporzione, con il resto delle tue finanze calcolato di conseguenza.