Non esiste un piano finanziario valido per tutta la vita: le entrate, le spese e gli obiettivi cambiano molto da un decennio all'altro. Quello che resta costante sono alcuni principi, da applicare con priorità diverse a seconda della fase in cui ti trovi.
A 20 anni: costruire le abitudini
Il reddito è spesso basso e incerto, ma è il momento in cui il tempo lavora di più a tuo favore. La priorità non è quanto risparmi, ma abituarti a risparmiare: anche piccole cifre messe da parte con regolarità contano grazie all'interesse composto.
- Tieni traccia delle spese per capire dove vanno i soldi.
- Costruisci un primo fondo di emergenza, anche piccolo.
- Evita i debiti al consumo per spese non necessarie.
- Inizia a informarti sugli investimenti con cifre che puoi permetterti di vedere oscillare.
A 30 anni: le grandi decisioni
È spesso il decennio delle scelte importanti: casa, convivenza o matrimonio, figli. Il reddito cresce, ma crescono anche gli impegni. Diventa fondamentale avere un budget familiare chiaro e valutare con attenzione quanto debito puoi sostenere: il rapporto debito/reddito è un buon indicatore.
È anche il momento giusto per avviare un piano di accumulo e per decidere dove destinare il TFR, se non l'hai già fatto.
A 40 anni: accelerare
Spesso è la fase con il reddito più alto, ma anche con le spese più alte. Il rischio è che lo stile di vita cresca al ritmo dello stipendio, lasciando invariato il tasso di risparmio. È il momento di verificare se sei in linea con gli obiettivi di lungo periodo, a partire dalla pensione, e di valutare se estinguere in anticipo il mutuo o investire la differenza.
A 50 anni: proteggere e preparare
La pensione non è più un concetto astratto. La priorità diventa ridurre gradualmente il rischio del portafoglio, verificare la propria posizione contributiva e stimare quanto servirà davvero. Il ribilanciamento aiuta a mantenere il livello di rischio adatto all'orizzonte che si accorcia.
Il filo conduttore
In ogni decennio la misura che conta di più è il patrimonio netto: quello che possiedi meno quello che devi. Seguirlo nel tempo dice se stai andando nella direzione giusta molto meglio del solo stipendio. Puoi calcolarlo con il nostro calcolatore del patrimonio netto o seguirlo mese per mese su Reflexi.